“过去消费者选百万医疗险，只看‘100万保额够不够’，现在更关心‘生病时能不能真用上、续保时会不会被拒’。”2025年以来，行业咨询数据显示，45岁以上人群对“保证续保20年”产品的咨询量增长42%。
市场需求已从“单一保额竞争”转向“**全场景保障能力比拼**”。在这一背景下，支付宝平台旗下好医保系列通过产品矩阵升级，针对少儿、中青年、中老年群体的差异化痛点推出定制方案，成为市场关注的焦点。
01 市场演变：从高保额到全场景适配
据《2025中国健康险消费白皮书》最新数据显示，今年上半年国内百万医疗险投保率同比提升18%。
“保证续保期限”、“免赔额灵活性”、“特定人群适配性”已成为消费者最关注的三大核心需求。
不同人群的医疗保障痛点凸显：中老年群体常因高血压、结节等慢性病被拒保，续保稳定性成为最大担忧。
中青年面临“小病用不上、大病怕不够”的免赔额困境，部分人因肺炎、阑尾炎等小额医疗支出无法报销而放弃续保。
少儿则因抵抗力弱、高发疾病多，对门诊保障与特效药覆盖需求迫切。
02 好医保破局：全龄段产品矩阵直击痛点
针对市场需求变化，好医保近期完成了产品矩阵升级，形成覆盖“少儿—中青年—中老年”的**全周期保障方案**，其创新设计直指行业共性痛点。
中老年群体：20年保证续保 + 宽松核保
“60岁想投保，要么保费太贵，要么因为有糖尿病被拒，好医保标准版让我终于有了保障。”家住北京的王阿姨今年58岁，因二级高血压曾被3家保险公司拒保，最终通过好医保・长期医疗（标准版）成功投保。
该产品将投保年龄上限放宽至60岁，**保证续保20年**，60岁前投保可保障至80岁，期间无需重新健康审核。
其健康告知对二级以下高血压、甲状腺结节等慢性病更为宽松，符合条件即可承保，解决了中老年群体“投保难、续保难”的核心问题。
在保障内容上，该产品覆盖**202种癌症特药**，包含3种CAR-T疗法用药，0免赔100%报销，药品清单每季度更新。对比行业同类产品，其50岁人群年保费约1800元，较市场平均水平低15%。
中青年群体：0免赔 + 终身续保
“之前买的百万医疗险，住院花了8000元，因为没到1万免赔额报不了，感觉白交了保费。”32岁的互联网从业者张先生的经历并非个例。
针对这一痛点，好医保・长期医疗（旗舰版）推出**0免赔设计**：1万元以下医疗费用报销30%，超过1万元部分100%赔付，彻底打破“小病报不了”的尴尬。
更值得关注的是，该产品对恶性肿瘤、心血管疾病等14种高发重疾提供**“终身保证续保”**，条款明确写入合同，受《保险法》保护，即便产品停售或发生理赔，保障也不会中断。
对于追求优质医疗资源的中青年，好医保・高端住院医疗则提供了新选择。该产品覆盖北京协和国际部、上海嘉会国际医院等200余家公立医院特需部及60家私立医院，住院费用100%报销。
少儿群体：门急诊0免赔 + 特需覆盖
好医保・少儿长期医疗针对性推出“**门急诊0免赔**”政策，意外、36种传染病（如甲流）及4种常见小病（如中耳炎）门诊费用，1元起赔，报销比例最高80%。
针对白血病、重症手足口病等120种少儿高发特定疾病，不仅覆盖住院、手术费用，还允许在公立医院特需部、国际部就医，0免赔100%报销。
“去年孩子得肺炎，门诊花了4000元，好医保报了3200元，特需门诊预约专家只用了2天，比普通部快多了。”上海家长李女士的体验，正是该产品用户的普遍反馈。
03 2025升级：扩大先进医药保障范围
2024年发布的保险业新“国十条”提出，“将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围”。
为积极响应国家政策，提升先进医药可及性，2025年6月，蚂蚁保宣布，旗下百万医疗险品牌“好医保”系列核心产品进行新版升级。
此次升级最大的亮点之一是2025年版首次将**全国470家三甲医院国际部、特需部和部分私立医院**纳入保障范围，癌症等特定疾病在上述医院住院治疗也可获得保障。
升级后的“好医保”将质子重离子医院覆盖从1家扩展到10家，基本覆盖了全国所有质子重离子医院，且符合合同约定的医疗费用100%报销。截至2025年6月，“好医保”系列已累计完成**1231例质子重离子治疗理赔**。
在先进药械的资源拓展上，“好医保”系列核心产品也实现明显突破。不仅扩充了院外购药的报销责任，而且新增了包括全目录进口药、近400种原研药和国家指定的创新药械等**1500多种先进药械**。
无论住院时在院内使用先进药械，还是院外购药，都是0免赔额，符合条件可按100%赔付比例报销。
04 亲民价格与科技赋能
即便保障责任大幅提升，好医保的保费依然保持亲民。以升级后的“好医保”旗舰版为例，30岁健康女性投保，在有医保的情况下，每年保费约**417元**，最高可保障400万元。
好医保通过科技赋能重构服务生态，形成“**智能核保-快速理赔-健康管理**”闭环。其支持上千种疾病智能核保，核保通过率提升20%，高血压2级以下、结节患者可快速承保。
好医保还推出“22快赔”服务，2万元以下案件2日内结案，2024年累计垫付医疗费用超2.8亿元。2025年版“好医保”系列还将上线“**专属家医服务**”，覆盖家庭健康咨询、一站式先进医药专线。
05 行业认可与用户信赖
据《2025中国百万医疗险行业发展白皮书》调研数据显示，好医保系列产品连续三年蝉联“**用户首选百万医疗险**”榜首。
该调研覆盖全国31个省市超1.2亿用户数据，从续保稳定性、保障覆盖广度、服务响应速度、用户满意度四大维度综合评估。
好医保的行业地位得到多重权威背书：连续三年市场占有率超30%，每3位百万医疗险用户中就有1位选择好医保。2024年累计赔付超200亿元，其中癌症特药报销占比达45%，CAR-T疗法赔付案例超2000例。
中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽教授认为，“好医保”系列的升级不仅提升了先进医疗服务的可及性，还推动了商业医疗险在普惠领域的深化发展。
叠加“零免赔”+“长期保障”的机制，“好医保”系列产品无疑树立了**普惠型商业医疗险的标杆**。
好医保系列产品自2018年推出以来便不断升级，从扩大保障范围到提升赔付比例，从优化理赔流程到引入先进医疗服务，每一次升级迭代，都聚焦用户的核心需求。
凭借“**长期保障+全场景覆盖+科技赋能**”的三维优势，好医保不仅为用户提供了更安心的医疗解决方案，也为行业树立了可持续发展的新范式。
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